互联网金融会颠覆银行吗

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   互联网金融的发展可用一个“火”字形容，层出不穷的创意创举不断刷新人们对这一领域的认识。从搅动春节的微信红包，到开启网络信用消费的京东白条；从与打车软件在支付领域的亲密合作，到令人眼花缭乱的互联网理财产品……似乎没有互联网金融想不到、做不到的，互联网正渗入百姓金融生活的各个角落。
    有不少人感慨，面对互联网金融的快速发展，传统金融行业企业已觉“背后一凉”，深感竞争压力。对银行来说，这种压力是实实在在、立竿见影的。就在余额宝、理财通、零钱宝等互联网理财产品火热销售的同时，银行的存款资金开始“搬家”。央行最近公布的1月份信贷数据显示，当月人民币存款减少近万亿元。有观点认为，其中应有不少存款资金分流到了互联网理财产品市场。
    这样的影响可谓不小，那么是否意味着互联网金融将会给银行带来颠覆性影响？这一点可以先从互联网金融产品的本质来看，以互联网理财产品为例，目前互联网理财产品多是挂钩货币市场基金，投资于同业存款、短期国债和央行票据等。在利率市场化初期，货币市场和存款市场存在利率差别，货币基金为普通个人投资者搭起了进入货币市场的通道，使其获得高于一般存款的利率，客观上推进了存款利率的市场化。在互联网理财产品之前，已有不少基金公司推出货币基金，但难成气候，借助互联网技术的开放平台和扩张力量，货币基金才真正爆发出巨大能量。
    春节前夕，不少银行开始上浮存款利率至最上限；多家银行也推出了随时赎回、随时变现的货币市场基金，而此前银行是不做这种难赚钱的生意的；基金公司则不断降低基金的管理费、托管费和佣金，开始谋求与互联网合作，关注中小客户，重视客户体验……传统金融企业面临的挑战与其说是来自余额宝，不如说是来自利率市场化改革的深入推进。
    互联网将“开放、平等，创新、服务”的基因植入金融领域，为中小投资者带来收益，也给传统金融企业带来一股新生活力。互联网企业创新方兴未艾，“余额宝二期”将推出，类似微信红包的创意还可能掀起热潮……是将“宝粉”的存款拉回银行，还是与互联网企业展开相同产品竞争，其实并不重要。最重要的是银行该认真考虑如何应对眼前的利率市场化改革，将互联网倡导的“客户体验至上”理念也融入银行产品与服务中去，真正守住并拓展自己的“地盘”。